Šťastné ženy - kapičku štěstí každý den

Většina dospělých obyvatel České republiky v aktivním věku už velmi dlouho žije v nejistotě týkající se jejich budoucích důchodů. Populace stále více stárne, prodlužuje se důchodová doba a náš stát na to laicky řečeno nebude mít dostatek financí. Díky nedávnému rozhodnutí Sněmovny o penzijní reformě čeká v blízké době statisíce lidí možnost rozhodnout se o formě financování jejich budoucích důchodů. Velká část obyvatel však chystanému systému důchodové reformy stále nerozumí. Co se na nás od nového roku chystá?

Nový důchodový systém, který bude spuštěn od 1. ledna 2013, počítá celkem se třemi pilíři, tedy jinými slovy třemi možnými zdroji financování budoucích důchodců.

Prvním pilířem je současný povinný průběžný systém, do kterého odvádějí pracující pojištění ve výši 28 % z hrubé mzdy. Pokud se rozhodnete spolehnout se pouze na tento způsob, můžete si být jistí, že bez dalších úspor pro vás bude přechod do důchodu finančním šokem a bude vám hrozit razantní pokles dosavadní životní úrovně a standardu.

Druhý pilíř je onou hojně diskutovanou novinkou, do které se budou moci přihlašovat zejména lidé do 35 let věku. Zejména říkáme proto, že do června 2013 mohou do druhého pilíře vstoupit i osoby starší 35 let. Jedná se o dobrovolné důchodové spoření do speciálních důchodových fondů. Ten, kdo do druhého pilíře bude chtít vstoupit, bude do prvního pilíře státu odvádět na pojistném pouze 25 %. Zbylá 3 % budou převedena právě do druhého. K nim ale bude člověk muset ještě přidat 2 % svého příjmu. Těchto pět procent pak bude investováno podle jedné ze čtyř investičních strategií.

Tuto strategii si budete moci na začátku vybrat a rozhodnout se podle míry rizika, které bude s investicí vašich financí spojeno. Jednotlivé strategie se liší dle skladby použitých finančních nástrojů. S vyšším rizikem je spojena možnost vyššího výnosu, naopak konzervativnější přístup zaručuje vyšší šanci na návratnost vložených prostředků, ale s tím také menší zisk. Nové penzijní fondy nebudou garantovat návratnost.

„Pokud se přihlásíte do druhého pilíře nového důchodového systému, nebudete z něho již moci vystoupit, toto rozhodnutí je nevratné,“ doplňuje Jana Gabrielová z ČSOB Penzijního fondu Stabilita, a doplňuje: „Uspořené peníze vám budou z druhého pilíře vypláceny v důchodovém věku.“

Budete si moci vybrat z několika variant vyplacení. První je formou doživotní penze, která lze připodobnit současnému starobnímu důchodu. Další možností je výplata doživotního důchodu s pozůstalostní penzí po dobu tří let od úmrtí. Výše měsíční penze bude v tomto případě menší, ale v případě vaší smrti touto variantou zajistíte blízké osobě měsíční výplatu ve stejné výši po dobu dalších tří let. Poslední možností je pravidelná renta z celkových úspor, vyplácená po dobu 20 let. V případě, že zemřete dříve, než bude naspořená částka vyplacena, bude zbylá částka součástí vaší pozůstalosti. Pokud budete žít v důchodu déle než oněch 20 let, budete se po uplynutí této doby muset spolehnout jen na státní důchod či jiné úspory.

Jana Gabrielová, k tomu dodává: „Ze studie renomovaného akademického pracoviště CERGE-EI, kterou jsme si nechali zpracovat, vyplývá mimo jiné, že nejen první, ale ani druhý pilíř nelze vnímat jako samo spásné cesty k zajištění plnohodnotného stáří. Všem lidem doporučuji, aby si vytvořili co nejširší portfolio spořících produktů, které bude odpovídat jejich možnostem a očekáváním. Penzijní připojištění, stavební spoření, životní pojištění, spořicí účet nebo podílové fondy by neměly chybět v žádné domácnosti. Smysl dává i investice do nefinančních aktivit – nemovitostí, drahých kovů a podobně.“

Právě tato slova se týkají tzv. třetího pilíře, který již dávno existuje, ale v rámci penzijní reformy prochází změnou. Primárně se jedná o doplňkové penzijní spoření se státní podporou, do kterého vám může přispívat v rámci firemních benefitů i váš zaměstnavatel.

Změny dosavadního třetího pilíře také přijdou se začátkem roku 2013. Původní penzijní fondy se přemění na penzijní společnosti, jejichž majetek bude oddělen od majetku investorů. Třetí pilíř tak budou tvořit tzv. fondy transformované a fondy účastnické. Transformované fondy vzniknou ze současných fondů, do kterých se můžete ještě za stávajících podmínek přihlásit nejpozději do konce listopadu. Od prvního ledna 2013 pak už budou moci ti, kteří si nyní platí penzijní připojištění, buď zůstat ve svém dosavadním transformovaném fondu, nebo v případě nespokojenosti přestoupit do některého nového, tzv. účastnického fondu. Ti, kteří v třetím pilíři od začátku roku 2013 doposud nebudou, budou moci uzavřít doplňkové penzijní spoření rovněž v účastnickém fondu. Do transformovaného fondu již nebude možné vstoupit, pouze si měnit výši úložky.

Státní příspěvek do třetího pilíře zůstává zachován. Zvýšila se však minimální hranice pro získání státního příspěvku na 300 Kč měsíčně, nicméně zvýšil se i samotný příspěvek, a to až na 230 Kč měsíčně. Současná změna bude tak motivovat vyšším státním příspěvkem k větším úsporám a rovněž umožní při změně smlouvy různé formy investování prostředků. V současnosti je penzijní připojištění sice s každoroční garancí nezáporného zhodnocení, ale s nízkými výnosy vhodné zejména pro občany v předdůchodovém věku. Reforma z něj vytvoří atraktivní nástroj také pro mladší ročníky. Prostředky ze třetího pilíře se v případě úmrtí rovněž dědí.

Vstup do nového druhého pilíře je otázkou rozhodnutí zejména pro mladé lidi do 35 let, protože o výsledné výši penze rozhoduje doba spoření.  „Výpočty ukazují, že druhý pilíř se vyplatí spíše lidem se středním a nadprůměrným příjmem. Doporučujeme každému zájemci poradit se předem s odborníky, například v bance,“ doplňuje Jana Gabrielová z ČSOB Penzijního fondu Stabilita.